Aký je rozdiel medzi zabezpečenými a nezabezpečenými úvermi?

Je jednoducho nemožné si predstaviť modernú ekonomiku, spoločnosť bez pôžičiek. Systém vypožičiavania vám umožňuje rýchlo vyriešiť otázky peňazí bežných ľudí. Dopyt po tomto type bankových služieb je preto veľmi vysoký a ponuka za ním nezaostáva. Vzhľadom na obrovskú popularitu úverov musia banky spoľahlivo riešiť splácanie poskytnutých peňazí.

Je potrebné poznamenať, že vzťah medzi bankami a dlžníkmi - jednotlivcami sa bude posudzovať tu. O činnosti organizácií mikrofinancovania, záložní a požiadaviek pre dlžníkov - právnické osoby, sa budeme venovať v ďalších článkoch.

Zabezpečené úvery

Zabezpečený úver je klasická schéma požičiavania peňazí. Zabezpečenie úveru je spôsob, ako zaručiť vrátenie požičaných finančných prostriedkov a úrokov.

V modernej realite existuje niekoľko typov:

  • Záväzok hnuteľného majetku.
  • Hypotéka na nehnuteľnosti (hypotéka)
  • Záruka.
  • Poistenie.
  • Postúpenie nárokov na uplatnenie nároku (cession)

Záväzok hnuteľného majetku

Aký majetok môže dlžník ponúknuť banke ako zabezpečenie? Ten, ktorý spĺňa niekoľko požiadaviek.

  1. Musí to byť likvidné aktívum.
  2. Táto nehnuteľnosť musí byť uložená v banke požičiavajúcej ...
  3. Tento majetok môže byť dlžníkom, ale jeho prevod a predaj iným osobám by sa mali vylúčiť alebo podstatne sťažiť.
  4. Na všetkom založenom majetku sa musí zaznamenať vlastníctvo.

Pod týmito parametrami spadajú do niekoľkých kategórií hodnôt:

  • Hotovosť v národnej alebo cudzej mene.
  • Ingoty z drahých kovov.
  • Cenné papiere (modré čipy).
  • Autá sú nové alebo majú špecifický termín používania / počet najazdených kilometrov.
  • Ostatné zariadenia (motocykle, autobusy, poľnohospodárske stroje, stroje, nákladné vozidlá, špeciálne zariadenia).
  • Jachty, lietadlá a iné luxusné vybavenie.

K dnešnému dňu je najbežnejším typom sľubu tohto typu sľub auta .

Nie všetky banky majú úverové služby zabezpečené osobným autom, alebo podmienky poskytovania nie sú príliš atraktívne. O tom, prečo sa to deje, budeme pred nami, ale tu stojí za to hovoriť o princípoch oceňovania zastavenej nehnuteľnosti.

Banka pri posudzovaní prevodu vozidla ako záložného práva nebude pokračovať zo svojej súčasnej hodnoty, ale z ceny, ktorú je možné získať v čase ukončenia úverovej zmluvy. Táto budúca cena by navyše mala pokrývať výšku úveru, výšku úrokov a výšku prevádzkových nákladov na predaj zastaveného vozidla. Navyše budúca hodnota by mala poskytovať vysokú likviditu auta. V dôsledku toho dlžník nemôže ponúknuť sumu, ktorú očakával.

Je to úplne iná záležitosť požičiavania na nákup nového auta. Tu dlžník dostane potrebnú čiastku, ale tieto peniaze môžu byť použité len na určený účel - nákup konkrétneho vozidla. Princíp bezpečnosti bude taký - uzatvorenie zmluvy a uloženie TCP v banke poskytujúcej pôžičku. Úroky za takýto úver sú spravidla pod trhom, ale to je viac ako kryté nákladmi na poistenie nového vozidla. Budete musieť plne poistiť auto, tieto podmienky musia byť zapísané v zmluve.

Hypotéka na nehnuteľnosti (hypotéka)

Koncepcia hypotéky je tak pevne etablovaná v živote, že sa zdá, že každé dieťa sa môže zopakovať - ​​hypotéka je úverom na nehnuteľnosti, ktorý je týmto majetkom zabezpečený . OK, všetko je tu jasné, ale je tu jedna veľká otázka - prečo banky dôkladne, starostlivo kontrolujú úverovú bonitu dlžníka? Zdá sa, že je to byt, ak sa človek nestaral - môžete ho dať na predaj, vyzdvihnúť časť peňazí na splatenie úveru a vrátiť zostatok klientovi a to je to, čo lode šli ako na mori. Ale nie, nie všetko je tak jednoduché, a tu nie je ani v zvláštnostiach legislatívy.

Faktom je, že každá banka je veľmi neochotná realizovať kolaterál. Banka je úverová inštitúcia, nie obchodník. A je pre neho vždy výhodnejšie pracovať s peniazmi a nie s majetkom. Preto sa táto pozornosť venuje identite dlžníka, jeho bonite. Donedávna banka ponúkne klientovi možnosti splácania dlhu, od refinancovania úveru až po zberateľov.

Nepochybne, keď sú všetky príležitosti vyčerpané, banka pôjde do krajného opatrenia - predať zastavenú nehnuteľnosť.

Poistenie, poistenie a prevod pohľadávok

Tieto tri typy úverového kolaterálu sa líšia vo forme realizácie, ale jedna vec ich spája - ak je klient platobne neschopný, banka dostane „živé“ peniaze na splatenie dlhu. A to, ako už bolo spomenuté, je najpriaznivejším vývojom udalostí pre banku v tejto situácii.

Tu je stručný opis týchto podmienok:

  • Zábezpeka je zahrnutie do úverovej zmluvy spoludlžníka, ktorý zaplatí dočasné alebo trvalo povolené oneskorenie.
  • Poistenie - poisťovňa pokryje výšku dlhu klienta, ak dôjde k poistnej udalosti, môže ísť o stratu pracovnej schopnosti, smrť dlžníka a iné udalosti.
  • Postúpenie nárokov na postúpenie (postúpenie) - zmluva o úvere obsahuje položky, ktoré banke umožňujú predať dlh klienta tretím stranám, a tie, ktoré už dlh vymáhajú.

Ak zhrnieme kapitolu o typoch kolaterálu, stojí za zmienku, že banky zriedka používajú len jeden z prezentovaných typov. Napríklad pri vydávaní hypotéky bude dlžníkovi ponúknuté povinné poistenie, prinesie ručiteľa a zadá postúpenie do zmluvy. Čím dlhšia je doba trvania úveru a čím väčšia je suma, tým viac možností zabezpečenia bude.

Nezabezpečené úvery

A čo nezabezpečené úvery? Každý bankár povie, že nezabezpečené úvery v prírode neexistujú. Je ťažké si predstaviť, že osoba, ktorá príde do banky, bude môcť získať pôžičku bez toho, aby poskytla aspoň niektoré záruky vrátenia peňazí. Pojem „nezabezpečený“ je skôr marketingový, komerčný charakter a je určený na prilákanie potenciálnych dlžníkov.

Pre dlžníka, tieto podmienky budú znamenať, že nebude musieť vykonávať komplexné manipulácie so založeným majetkom, nebude musieť míňať ďalšie finančné prostriedky na nákup poistenia, nie je potrebné hľadať medzi príbuznými a priateľmi ručiteľov.

Ako vyriešiť otázku splácania úveru a úrokov?

Najprv musíte urobiť "portrét" takéhoto dlžníka. Je klientom veriteľskej banky so špecifickou históriou vzťahov, vrátane pozitívnej úverovej histórie. Táto osoba má trvalé zamestnanie alebo udržateľný podnik. Banka je presvedčená o platobnej schopnosti klienta a môže mu takú pôžičku ponúknuť (teda úročenie - jeho zisk).

Princíp splácania úveru sa uzatvára v tom, že dlžník chápe, že kvalita jeho života sa výrazne zhorší, ak dlh nebude splatený.

Právne sa bude vykonávať v pomerne veľkej zmluve o úvere, na ktorú bude dlžník musieť poskytnúť informácie o príjmoch, zamestnaní atď. Dohoda pravdepodobne obsahuje podmienky pre prevod práv, ako aj vyšší záujem v prípade oneskorených platieb.

Nezabezpečené úvery sú atraktívne pre banky aj pre dlžníkov . Výhody pre dlžníka sú jasné, už boli spomenuté vyššie. Pre banky, je to dobré, pretože počet dlžníkov sa zvyšuje, nie sú tam žiadne operácie so založeným majetkom, práca sa vykonáva s dôveryhodnými klientmi.

Najvýraznejším príkladom nezabezpečeného úveru sú transakcie kreditnými kartami . V čase platby za tovar, banka kreditov držiteľa karty, zatiaľ čo dlžník neposkytuje zabezpečenie, nekupuje poistenie, neposkytuje ručiteľa, a jednoducho ani nemyslí, že banka práve vydala pôžičku na neho.

Existujú aj klasické možnosti poskytovania úverov bez kolaterálu - s vypracovaním zmluvy na určitú sumu, s vyplatením hotovosti prostredníctvom pokladníka alebo pripísaním na debetnú kartu.

Podobnosti a rozdiely

V súhrne je možné vykonať komparatívnu analýzu týchto dvoch typov úverov.

Aké sú podobnosti

Ako už bolo spomenuté vyššie, nezabezpečené úvery možno nazývať len podmienečne.

Tu je to, čo ich spája so zabezpečenými úvermi:

  • Dlžník musí v oboch prípadoch poskytnúť podrobné informácie o sebe, o svojej práci alebo podnikaní, o svojich príjmoch a výdavkoch, zložení rodiny, o príjmoch blízkych.
  • Bude potrebné poskytnúť dokumenty alebo ich kópie vrátane osvedčení, ktoré potvrdzujú ich úverovú bonitu.
  • A tam a tam bude mechanizmus na prevod práv na nároky na tretie strany.

Aké sú rozdiely

Rozdiely medzi týmito dvoma typmi úverov sú viac ako podobnosti. Tu sú hlavné:

  1. V skutočnosti, dostupnosť zabezpečenia - zabezpečenie, poistenie, ručenie.
  2. Súbor opatrení, ktoré bude potrebné vykonať a banka a dlžník na registráciu bezpečnosti.
  3. Veľkosť úveru - pri nezabezpečenom úvere je zvyčajne menšia.
  4. Doba trvania úveru - pri nezabezpečenom úvere je zvyčajne kratšia.
  5. Kolaterál môže mať vplyv na úrokovú sadzbu, pričom zabezpečený úver môže byť nižší (napríklad hypotekárne úvery).
  6. Zapojenie do procesu poskytovania úverov tretím stranám a organizáciám so zabezpečeným úverom. Môžu to byť spoluvlastníci založeného majetku, poisťovne, ručitelia.

Všeobecne platí, že nie je možné jednoznačne povedať, ktorý úverový systém je lepší alebo horší pre dlžníkov a pre banky. Každý druh rieši svoje vlastné problémy a pristupuje k rôznym situáciám. Ale musíte pochopiť, že rozhodnutie o povahe vydaného úveru bude vždy brať banky.

A na záver treba povedať, že bezpečnostná situácia je tiež ovplyvnená celkovou situáciou v krajine. V prípade krízy rastie podiel zabezpečených úverov. So stabilitou a rastom ekonomiky bude dôležitejšie pohodlie a rýchlosť vydávania úverov, čo znamená, že úloha kolaterálu sa zníži.

Odporúčaná

Aký je rozdiel medzi 2,5 a 3,5 pevnými diskami
2019
Čo odlišuje právnika od notára: vlastnosti a rozdiely
2019
Pracovný dopravník a distribučný dopravník: čo to je a aké sú rozdiely
2019