Aký je rozdiel medzi anuitnými a diferencovanými platbami?

Žiť pohodlne v modernej spoločnosti, väčšina ľudí používa úverové služby. Úvery vám pomôžu rýchlo získať to, čo chcete, a zároveň postupne splácať dlh, s preplatkom vo forme úrokov. Dlžníci si vyberajú banku, ktorá ponúka najmenšiu úrokovú sadzbu, pretože to je jediný spôsob, ako využiť úver.

Ale je tu ešte jedna vec, ktorá ovplyvňuje platbu, to je spôsob platby. Mnohí nemajú finančnú gramotnosť, a preto nevedia, ako splatiť dlh. Na druhej strane existujú dve možnosti platby - anuita a diferencované, aby ste pochopili, ktorý z nich je lepší, mali by ste im porozumieť.

Diferencovaný výpočet

Skôr, keď sa pôžičky postupne dostávali do širokých mas, banka ponúkla len diferencovanú metódu vrátenia peňazí. Ide o mesačnú platbu pozostávajúcu z rovnakej sumy istiny a úroku, ktorá sa účtuje na zostatok úveru. Ukazuje sa, že každý nasledujúci mesiac sa úrokové poplatky znižujú, pretože hlavný dlh klesá. Závažná záťaž pripadne na začiatok platobného obdobia a do konca roka sa zjednoduší.

Výpočet anuity

Prioritou v bankovom sektore je v súčasnosti platba typu anuity. Pri prijímaní splátkového kalendára sa na prvý pohľad zdá, že systém je pre zákazníka jednoduchý - každý mesiac dáva rovnakú sumu, ale vzorec nie je taký jednoduchý, pretože počiatočné platby pozostávajú prevažne z úrokov a hlavný dlh zaberá malú časť. Do konca platobného obdobia sa obraz mení opačne.

Porovnanie a hlavné rozdiely platieb

Obe metódy vrátenia finančných prostriedkov sa líšia v štruktúre, pre každú z nich sú pozitívne a negatívne stránky.

Ak pre porovnanie percentuálnych preplatkov nastavíte rovnaké parametre anuity a diferenciálneho výpočtu, môžete konštatovať, že druhá je pre klienta výhodnejšia. Napríklad pri použití úveru vo výške 300 000 rubľov, s úrokovou sadzbou 18, 5% ročne, na obdobie jedného roka, dostaneme preplatok vo výške anuity vo vzťahu k rozdielu vo výške 842 rubľov . S rovnakými podmienkami, ale po dobu 2 rokov, bude preplatok bude 3382 rubľov, na štyri roky - 13459 rubľov . Pre krátku dobu úveru je rozdiel takmer nepostrehnuteľný, ale počas troch rokov je už viditeľný.

Druhou stranou medaily je mesačná platba, pri diferencovanej platobnej metóde je oveľa vyššia a bude schopná vyrovnať sa s anuitou len v polovici úverového obdobia a potom bude klesať. Ak to chcete vidieť, na internete môžete použiť online kalkulačku.

Môžete jasne vidieť percentuálny rozdiel v splátkach hypoték, keď je suma a termín viac ako spotrebných úverov. Hypotéka pre bežnú rodinu, to je veľká záťaž pre rodinný rozpočet. Vytiahnuť diferencovaný typ platby podľa sily len s dobrou prosperitou. Len Gazprombank a Rosselkhozbank ponúkajú možnosť výberu spôsobu platby za hypotekárny úver.

Zvyšné banky majú možnosť splatiť dlh len vo forme anuity. Pre porovnanie, vziať hypotéku 2500000.00 rubľov na 10% ročne po dobu 10 rokov, výhoda s diferencovaným výpočtom bude 204 105 rubľov, ale počiatočné mesačné tranže bude oveľa viac.

Stojí za zmienku, že je výhodné, aby banky vydávali anuitnú verziu výpočtu, pretože zisk z použitia finančných prostriedkov pochádza z prvých platieb. Ak sa klient rozhodne splácať úver pred plánovaným termínom, ušetrí len málo, pretože väčšinu úrokov už zaplatil na samom začiatku, nie sú preplatené a nie sú prepočítané. Ale s diferencovaným výpočtom zisku bude na strane dlžníka.

Maximálna výška úveru

Hlavným potvrdením platobnej schopnosti dlžníka je potvrdenie o platu . Banka na svojom základe stanovuje svoj pomer na výpočet maximálnej prípustnej výšky úveru. Leží v rozsahu 0, 3-0, 7. Čím vyšší je príjem, tým vyšší je pomer. Pre priemernú mzdu vo výške približne 0, 5 to znamená, že polovicu príjmu možno použiť na zaplatenie úveru a zvyšok ide na fixné rodinné výdavky, ktoré by nemali byť nižšie ako životné minimum. Pri takomto výpočte s anuitnou platbou môže banka poskytnúť viac ako diferencovanú sumu.

Napríklad úverové podmienky vo výške 25% ročne, 12 mesiacov, s celkovým príjmom 50 000, 00 rubľov a 40% limitu banky, maximálne možné mesačné splátky budú 20 000, 00 rubľov . Ak zvolíte diferencovaný typ platby, môžete počítať s čiastkou 192.000 rubľov, a ak je typ platby anuity, potom výška úveru bude 210, 428, 40 rubľov . Rozdiel je celkom zrejmý. Ak klient nie je spokojný so sumou, môžete zvýšiť dobu splatnosti úveru, ale zvýši sa aj percentuálny preplatok.

záver

Skôr ako sa rozhodnete využiť službu poskytovania bankových úverov, stojí za to si vyhradiť osobný čas a dobre vypočítať možnosti ponúk a možností . Pre pohodlie bolo na internete vytvorených mnoho online kalkulačiek, ktoré vám umožňujú „hrať“ sa rôznymi spôsobmi požičiavania, a to nastavením potrebných parametrov.

Treba tiež pripomenúť, že nie všetky banky sú pripravené ponúknuť alternatívu, diferencované vyrovnanie sa stalo zriedkavým, a preto dlžník nemusí vždy dosiahnuť požadované podmienky. V každom prípade je však užitočné mať také finančné znalosti, keď je potrebné požiadať o pôžičku.

Odporúčaná

Čo je lepšie ako Mydocalm alebo Meloxicam a ako sa líšia
2019
Phenibut a Pantogam - čo je lepšie vybrať?
2019
Čo je lepšie zvoliť porovnanie vozidiel Hyundai Solaris alebo Accent - car
2019